Финансовые услуги и финансовая безопасность

Финансовые услуги

Финансовые услуги – услуги, связанные с привлечением, размещением и переводом денег, страхованием рисков и инвестированием: банковские, страховые, инвестиционные, платёжные, пенсионные, микрофинансовые. Финансовые услуги – это то, через что обычный человек соприкасается с финансовым рынком: вклад, кредит, карта, перевод, полис, брокерский счёт. Их оказывают лицензированные организации под надзором Банка России, а отношения с клиентом регулируются законом о защите прав потребителей и специальными законами. Потребитель финансовых услуг имеет право на полную и достоверную информацию об условиях услуги, включая полную стоимость кредита, на отказ от навязанных дополнительных услуг, на досудебное разрешение споров через финансового уполномоченного. Банк обязан указать полную стоимость кредита в процентах годовых в правом верхнем углу первой страницы договора – чтобы её нельзя было спрятать среди условий.

Вклады и кредиты

Банковский вклад (депозит) – деньги, переданные банку на хранение под проценты на определённых условиях. Условия вклада: срок; процентная ставка – простая или с капитализацией, когда проценты прибавляются к сумме вклада и сами приносят доход; возможность пополнения и частичного снятия; условия досрочного расторжения. Чем дольше срок и меньше свободы распоряжаться деньгами, тем выше ставка. Вклады граждан застрахованы государством в пределах установленной законом суммы на одного вкладчика в одном банке – это главная гарантия сохранности сбережений. Разместив крупную сумму, разумно разделить её между несколькими банками так, чтобы в каждом она не превышала страхового лимита.

Кредит – деньги, предоставленные банком заёмщику на условиях возвратности, срочности и платности. Виды кредитов гражданам: потребительский – на любые цели; целевой – на покупку конкретного товара; ипотечный – на жильё под его залог; автокредит; кредитная карта с возобновляемым лимитом и льготным периодом; образовательный кредит с господдержкой. Ключевые характеристики кредита: процентная ставка; полная стоимость кредита, включающая все платежи; срок; график платежей – аннуитетный, равными долями, или дифференцированный, с убывающими платежами; обеспечение – залог или поручительство; штрафы за просрочку. Правило разумного заёмщика: ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать трети дохода семьи, а брать кредит стоит на то, что служит дольше срока кредита, – жильё, образование, а не на отпуск. Информация обо всех кредитах человека хранится в бюро кредитных историй; испорченная кредитная история закрывает доступ к выгодным кредитам на годы. Кредит в сто тысяч рублей под двадцать процентов на три года обойдётся примерно в 133 тысячи; тот же кредит, взятый в микрофинансовой организации под «один процент в день», за год превратится в четыреста с лишним тысяч – поэтому микрозаймы допустимы лишь на несколько дней и в крайнем случае.

Цифровые финансовые услуги

Цифровые финансовые услуги – финансовые услуги, предоставляемые через интернет и мобильные приложения без посещения офиса: дистанционное банковское обслуживание, мобильные платежи и переводы, онлайн-кредиты и вклады, электронные кошельки, инвестиционные приложения, онлайн-страхование. В России цифровые финансы развиты выше среднемирового уровня: большинство платежей граждан проходит безналично, переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей занимают секунды, а государственные выплаты приходят на карту «Мир». Удобство имеет обратную сторону – скорость, с которой можно потерять деньги, тоже выросла. Оплата проезда телефоном, перевод другу по номеру, оформление вклада за три минуты в приложении, покупка полиса страхования путешественника перед вылетом – всё это цифровые финансовые услуги, немыслимые ещё двадцать лет назад.

Финансовые технологии и финансовая безопасность

Финансовые технологии (финтех) – применение цифровых технологий в финансовых услугах: биометрическая идентификация, бесконтактные платежи, искусственный интеллект для оценки заёмщиков и выявления мошенничества, открытые интерфейсы для обмена данными между банками, технология распределённых реестров, цифровые валюты центральных банков. Финтех снижает издержки и делает услуги доступнее, но создаёт новые риски: утечки данных, взломы, а главное – мошенничество с использованием социальной инженерии, когда преступник не взламывает систему, а убеждает человека самого отдать деньги или доступ к ним.

Финансовая безопасность личности – защищённость денег, сбережений и финансовых данных человека от мошенничества, необдуманных решений и непредвиденных обстоятельств. Правила финансовой безопасности: никому не сообщать коды из сообщений, реквизиты карты, пароли – ни «сотрудникам банка», ни «полиции», ни «госуслугам»: настоящие никогда их не спрашивают; не переходить по ссылкам из неожиданных сообщений и не устанавливать программы по просьбе незнакомцев; при любом тревожном звонке положить трубку и перезвонить в банк по номеру с карты; включить самозапрет на кредиты, если кредиты не нужны, и уведомления обо всех операциях; проверять лицензию организации в реестре Банка России; не доверять обещаниям гарантированного высокого дохода – это признак финансовой пирамиды; держать финансовую «подушку безопасности» на три-шесть месяцев расходов; страховать крупные риски. Звонок «из службы безопасности банка» с сообщением о подозрительном переводе и просьбой «для защиты» перевести деньги на «безопасный счёт» – классическая схема; безопасных счетов не существует. Предложение вложить деньги «в проект с доходностью пятьдесят процентов в месяц» – пирамида, какими бы ни были сайт и офис.

Цифровые финансовые активы

Цифровые финансовые активы (ЦФА) – цифровые права, выпускаемые и обращающиеся в информационной системе на основе распределённого реестра: права на денежные требования, на ценные бумаги, на участие в капитале, на драгоценные металлы и другие активы; их выпуск и обращение регулируются законом и контролируются Банком России. ЦФА – это «оцифрованные» привычные активы: облигация или доля в золоте, существующие как запись в защищённом реестре и передаваемые без посредников за секунды. Их не следует путать с криптовалютами – частными цифровыми деньгами вроде биткоина, которые не выпускаются государством, не имеют обеспечения, крайне изменчивы в цене и в России не признаются законным средством платежа, хотя владеть ими и инвестировать в них не запрещено. Крупная компания выпускает ЦФА на золото: купив такой актив в приложении, инвестор получает право на грамм металла, хранящегося в банке, и может продать право в любой момент. Тот же инвестор, купивший криптовалюту на бирже за рубежом, рискует потерять всё при её обвале или блокировке биржи, и государство ему не поможет. Цифровой рубль, в отличие от ЦФА и криптовалют, – это не актив, а форма национальной валюты, обязательство Банка России, равное наличному и безналичному рублю.