Расскажите о сайте на своей странице в соцсети:
Лекция 8. Финансовые институты. Банковская система
Финансовый институт - это организация, выполняющая функции посредника между кредиторами (желающими дать в долг) и заёмщиками (желающими взять кредит). Основные финансовые институты - банки. Также к финансовым институтам можно отнести финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и товарищества. Это - т.н. небанковские финансовые институты, выполняющие ту же самую основную роль - посредника в обороте финансов.
Таким образом, финансовые институты можно разделить на банковские (банки и банковские организации) и небанковские (организации микрофинансирования, страховые компании, пенсионные фоны и т.п.).
Банк - это финансовая организация, осуществляющая аккумулирование временно свободных денежных средств вкладчиков (привлечение денег людей и организаций во вклады) и кредитование граждан и юридических лиц (предприятий).
В России сложилась разветвлённая банковская система, включающая:- Центральный банк РФ - особый надзорный (контролирующий) и регулирующий банк-проводник государственной политики в области денежно-кредитной политики России;
- государственные банки - банки, учредителем и собственником которых является государство. В России таковых банков почти не осталось - все они были приватизированы и стали коммерческими. Единственное исключение - Внешэкономбанк. Можно также выделить немало банков, больше половины акций которых принадлежит государству (Сбербанк, ВТБ и др.) - но юридически они считаются коммерческими;
- коммерческие банки - банки, осуществляющие банковские операции на коммерческой основе. Собственником их, как правило, являются частные лица или коммерческие организации. Часть их акций может принадлежать также государству.
Некоторые учёные-экономисты дополнительно выделяют особые виды банков: инвестиционные (специализируются на долгосрочном кредитовании промышленности, строительства и других отраслей экономики); ипотечные (предоставляют ссуды под залог недвижимости. а в отдельных случаях и движимого имущества); сберегательные банки (их основная функция - привлечение свободных денежных средств клиентов, как правило, в долгосрочные вклады) и т.д. Однако эта классификация теряет значение, ибо почти все банки сегодня предоставляют своим клиентам возможность пользоваться всем комплексом банковских услуг сразу.
Можно выделить две основных функции банков:- привлечение денежных средств клиентов во вклады. Вклады бывают до востребования (проценты, как правило, очень маленькие, но денежные средства можно снять в любой момент без их потери) и срочные (или депозиты; привлекаются на определённый срок под более высокий процент, досрочное истребование влечёт потерю процентов). Если клиенту необходим текущий счёт, с помощью которого можно производить переводы денежных средств, платежи, то лучше открыть счёт до востребования. Если же клиент желает получить доход от вложения денег на определённый срок, то чаще всего открывается депозит;
- выдача кредитов - предоставление денежных средств во временное пользование на условиях срочности (на определённый срок), платности (заёмщик обязан уплатить процент за пользование), возвратности (клиент обязан вернуть долг по кредиту в установленный срок). Можно выделить виды кредитов: коммерческий (кредит без залога, чаще всего наличными и, как правило, под высокий процент); ипотечный (кредит под залог, как правило, недвижимого имущества и под более низкий процент); ссуда (кредит без процентов - предоставляется в редких случаях, например, работнику предприятия для приобретения квартиры в рассрочку без дополнительных расходов). Самый простой кредит - коммерческий. Часто в банках его называют потребительским. Его оформить просто - достаточно подтвердить платёжеспособность (справки о зарплате и т.п.) и получить наличные. Ипотеку оформить сложнее. Заёмщик в этом случае обязан зарегистрировать квартиру под залог банку - чтобы гарантировать возврат кредита. Такой кредит для банка менее рисковый - поэтому и процент по нему меньше.
Процент по вкладам меньше, чем процент по предлагаемым банком кредитам. Таким образом, банк получает доход за счёт разницы процентов, по которым выдаёт клиентам кредиты и процентов, по которым привлекает деньги клиентов во вклады.
Доходы коммерческих банков могут дополняться за счёт оказания вспомогательных банковских услуг:- обмена валюты, драгоценных металлов;
- открытия и обслуживания расчётных счетов для предприятий, индивидуальных предпринимателей;
- открытия и обслуживания международных пластиковых (платёжных) карт (Visa, MasterCard, Diners Club и т.п.);
- проведения расчётных и переводных операций клиентов (оплата услуг, перевод денег другим людям или предприятиям);
- открытия и обслуживания обезличенных металлических счетов (на таких счетах учитываются не единицы валюты, а граммы драгоценных металлов;
- биржевое обслуживание (покупка и продажа по поручению клиентов на биржах ценных бумаг и т.п.).
Особое звено в банковской системе занимает Центральный банк РФ. Этот банк состоит из центрального отделения и отделений регионов. Председателя Центрального банка назначает Государственная Дума по представлению Президента РФ - этим обеспечивается определённая независимость ЦБ от какой-либо ветви власти.
К основным функциям Центрального банка можно отнести:- лицензирование кредитных организаций, коммерческих банков, приостановка действия и отзыв их лицензий;
- контроль за деятельностью коммерческих банков;
- эмиссия денежных средств (выпуск наличности в обращение);
- контроль за сферой денежного обращения, объёмом денежной массы, находящейся в обращении;
- обеспечение расчётов правительства;
- поддержание курса национальной валюты (рубля). С этой целью Центральный банк покупает и продаёт рубли за иностранную валюту на валютном рынке с целью сгладить колебания спроса и предложения. При несоразмерно большом спросе на рубли может возникнуть угроза ревальвации (повышения стоимости рубля) - ЦБ продаёт часть рублёвых запасов; при большом предложении рубля ЦБ часть их скупает за иностранную валюту;
- формирование нормы обязательных резервов - обязательство каждого коммерческого банка часть денежных средств клиентов, привлечённых во вклады, размещать на специальном счёте Центрального банка - как "неприкосновенный" запас. Это делается для обеспечения стабильности банковской системы;
- определение учётной ставки (ставки рефинансирования, ключевой ставки) - ставки, по которой ЦБ даёт краткосрочные кредиты коммерческим банкам. Учётная ставка является важным показателем. Она - ориентир для определения процентов по вкладам и коммерческим кредитам. Уменьшение ставки ведёт к повышению деловой активности, снижению процентов по вкладам (а значит и желанию людей не вкладывать деньги в банк, а тратить их), снижению процентов по кредитам. Из-за этого может увеличиться спрос на товары. а значит и цена на них. Таким образом, уменьшение учётной ставки увеличивает рост цен (инфляцию), но стимулирует развитие промышленности. Увеличение учётной ставки, наоборот, снизит деловую активность, повысит проценты по вкладам и кредитам, будет стимулировать людей больше вкладывать деньги в банки под высокие проценты, уменьшит спрос на товары и услуги, приведёт к сдерживанию инфляции. Но это может стать причиной ухудшения условий для промышленных предприятий - их товары теперь ведь будут покупать меньше, да и кредит под более высокий процент брать менее выгодно.
Вы можете поделиться материалом лекции в социальных сетях:
